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Leistungen der Firmenhaftpflicht

ErfĂŒllungsschĂ€den und SchlĂŒsselverlust gehören zu den wichtigen Risiken, die ein Betrieb in AbhĂ€ngigkeit von der unternehmerischen TĂ€tigkeit gerne abgesichert weiß. Gleichzeitig gehören diese Risiken zu den Leistungen, die von der Versicherung gerne abgelehnt werden. Der Blick in die Leistungsein- und AusschlĂŒsse der Versicherungsbedingungen und Klauseln ist vor dem Vertragsabschluss deshalb unerlĂ€sslich.

Besonderheiten bei ErfĂŒllungsschĂ€den und SchlĂŒsselverlust

  • Ein ErfĂŒllungsschaden ist ein Schaden, den ein Handwerker an seinem eigenen Gewerk verursacht
  • Er ist nicht in der Betriebshaftpflicht versichert, SchĂ€den sind vom Unternehmen selbst zu zahlen
  • SchlĂŒsselverlust ist hĂ€ufig nur bei fremden SchlĂŒsseln versichert
  • Fremde SchlĂŒssel sind SchlĂŒssel zu Kundenwohnungen oder zum eigenen Betrieb, wenn die RĂ€umlichkeiten gemietet sind

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Viele Versicherer legen ihre Leistungsein- und AusschlĂŒsse in den Versicherungsbedingungen und in ergĂ€nzenden Klauseln nieder. Sie sind vor dem Vertragsabschluss im Rahmen des Versicherungsvergleichs unbedingt zu ĂŒberprĂŒfen. Der Tarifvergleich wird ĂŒber das blaue Feld „Zum Versicherungsvergleich“ aufgerufen.

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Auf den ersten Blick ersetzt eine Firmenhaftpflicht SchĂ€den aus Schadenersatzforderungen, welche aus der AusĂŒbung der betrieblichen TĂ€tigkeit heraus entstehen. Doch auf den zweiten Blick bleibt wichtig zu klĂ€ren, welche Leistungen genau im Versicherungsschutz eingeschlossen sind. Erst dann weiß der Versicherungsnehmer mit Sicherheit, wie solide sein Versicherungsschutz ist. Deshalb lohnt sich ein sorgfĂ€ltiger Blick auf das Kleingedruckte, denn in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen der Firmenhaftpflicht und in dem gewĂ€hlten Tarif sind diese Leistungen definiert. Insbesondere Schadenersatzforderungen aus ErfĂŒllungsschĂ€den und aus SchlĂŒsselverlust werden hĂ€ufig sogar juristisch entschieden.

Streitigkeiten bei ErfĂŒllungsschĂ€den

ErfĂŒllungsschĂ€den sind in der Betriebshaftpflicht definiert als SchĂ€den, die ein Unternehmer an seinem eigenen Gewerk geltend macht. Versucht der Versicherte, einen solchen Firmenhaftpflicht Schaden duch seinen Versicherer zu regulieren, stĂ¶ĂŸt er in aller Regel auf Probleme. Die Firmenhaftpflicht deckt nĂ€mlich ErfĂŒllungsschĂ€den des Handwerkers an seiner eigenen Arbeit nicht ab. Erstellt also ein Handwerker einen Keller und kommt es durch einen Mangel bei der Verfugung zu einem Schaden, gilt dieser nicht als Firmenhaftpflicht Schaden. Der Handwerker hat vielmehr auf Kosten seines Betriebs fĂŒr die Schadensregulierung aufzukommen. Solche FĂ€lle wurden mehrfach sogar gerichtlich entschieden, wobei der Versicherer das Recht zur Ablehnung der Schadensregulierung auf seiner Seite weiß. Streitigkeiten rund um ErfĂŒllungsschĂ€den sind in der Betriebshaftpflicht also nicht selten, denn sie fallen nicht unter die Firmenhaftpflichtversicherung Leistungen. 

Der SchlĂŒsselverlust in der Firmenhaftpflicht

Auch der SchlĂŒsselverlust in der Firmenhaftpflicht ist ein oft diskutiertes Thema, welches sich immer wieder vor Gericht wiederfindet. HĂ€ufig schließt eine Firmenhaftpflicht SchlĂŒssel mit ein, sofern diese abhandenkommen und sofern es sich um fremde SchlĂŒssel handelt. In diesem Fall muss der Versicherungsschutz explizit in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen oder als zusĂ€tzliche Klausel abgedeckt sein. Dann wird der SchlĂŒsselverlsut in der Firmenhaftpflicht abgesichert, sofern es sich um SchlĂŒssel zu gemieteten GeschĂ€ftsrĂ€umen oder zu RĂ€umlichkeiten eines Kunden handelt. Ist im Fall eines SchlĂŒsselverlusts eine gesamte Schließanlage auszuwechseln, fĂŒhrt das zu erheblichen Kosten, die in der Betriebshaftpflicht als Sachschaden allerdings abgedeckt sind. Da solche VersicherungsfĂ€lle nicht selten aufkommen, sollte eine gute Firmenhaftpflicht SchlĂŒssel und ihren Verlust absichern, sofern der Betrieb bei der AusĂŒbung seiner TĂ€tigkeit mit fremden SchlĂŒsseln zu tun hat. Anders sieht es aber aus, wenn es um den Verlust eigener SchlĂŒssel fĂŒr BetriebsrĂ€ume geht, welche sich im Eigentum des Versicherten befinden. Dieser SchlĂŒsselverlust ist in der Regel in der Betriebshaftpflicht nicht geschĂŒtzt, im Schadenfall hat der Versicherte fĂŒr die Kosten eines ausgewechselten Schlosses selbst aufzukommen. 

Versicherungsklauseln im Vergleich 

Schon auf den ersten Blick wird deutlich, wie wichtig die Klauseln zu SchlĂŒsselverlust oder ErfĂŒllungsschĂ€den in jeder Betriebshaftpflicht sind. Die Liste der Leistungsein- und AusschlĂŒssen ist in der Firmenhaftpflicht von großer Bedeutung, nicht selten geht ein Versicherungsnehmer davon aus, dass eine bestimmte Leistung im Versicherungsschutz enthalten ist. SpĂ€testens im Schadensfall folgt das böse Erwachen, wenn der Versicherer die Schadensregulierung ablehnt. Die sorgfĂ€ltige Bedarfsanalyse des Versicherten ist deshalb ebenso wichtig wie die Wahl der passenden Betriebshaftpflicht. Dem Vertragsabschluss muss immer ein sorgfĂ€ltiger Blick auf den Tarifvergleich einschließlich der konkreten Versicherungsleistungen vorangehen, damit der Versicherungsbedarf durch den gewĂ€hlten Tarif wirklich abgedeckt ist. Der Online-Vergleichsrechner wird mit dem blauen Feld „Zum Versicherungsvergleich“ aufgerufen.

HĂ€ufig Gestellte Fragen

Was ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Eine Betriebshaftpflichversicherung kann fĂŒr verschiedene Unternehmen wie beispielsweise Handwerkerbetriebe, Freiberufler oder Industrie- und Produktionsbetriebe unterschiedlicher GrĂ¶ĂŸenordnung abgeschlossen werden und deckt AnsprĂŒche von Dritten gegenĂŒber den Versicherten ab. Versichert sind in der Regel Personen-, Sach- und VermögensschĂ€den, die der Unternehmer oder seine Mitarbeiter anderen etwa durch ein Missgeschick oder durch selbst verursachte Fehler unbeabsichtigt zufĂŒgen. Bei PersonenschĂ€den tritt die Betriebshaftpflichtversicherung bei SchĂ€den, die den Tod, die Verletzung oder eine GesundheitsschĂ€digung von Menschen zur Folge haben, ein. SachschĂ€den umfassen versicherungstechnisch alles, was zur Vernichtung oder BeschĂ€digung von GegenstĂ€nden wie beispielsweise Maschinen, Werkzeugen oder Computeranlagen fĂŒhrt. Die Betriebshaftpflicht ĂŒbernimmt hier sowohl die Kosten fĂŒr anfallende Reparaturen, deckt eventuell entstandene Wertminderungen ab oder kommt fĂŒr die Wiederbeschaffungskosten auf. In manchen FĂ€llen werden sogar Renovierungskosten, die auf Grund des entstandenen Schadens erforderlich werden, ĂŒbernommen. SchĂ€den, die nicht als Personen- oder SachschĂ€den einzuordnen sind, sondern einen Dritten in finanzieller Hinsicht schĂ€digen, zĂ€hlen zu den VermögensschĂ€den.

Warum wird eine Betriebshaftpflichtversicherung benötigt?

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist fĂŒr Unternehmen genau so unverzichtbar, wie die Haftpflichtversicherung fĂŒr Personen, da man auch als Unternehmen fĂŒr Fehler, die zu SchĂ€den fĂŒhren, haftet. Bei der AusĂŒbung einer gewerblichen TĂ€tigkeit kann vieles schief laufen, woraus sich im schlimmsten Fall SchadensersatzansprĂŒche eines Dritten ergeben. Ohne eine entsprechende Versicherung, die in solchen FĂ€llen fĂŒr die durch das Unternehmen verursachten SchĂ€den aufkommt, kann es sehr teuer werden. Je nach GrĂ¶ĂŸe und Auswirkung des Schadens kann dies sogar das Aus fĂŒr den betroffenen Betrieb bedeuten. Der Abschluss einer passenden Betriebshaftpflichtversicherung ist also fĂŒr jeden Gewerbetreibenden ein absolutes Muss, um finanzielle Verluste durch SchadensersatzansprĂŒche zu vermeiden.

Was beim Abschluss einer betrieblichen Haftpflicht zu beachten ist

Bevor man sich fĂŒr eine bestimmte betriebliche Haftpflichtversicherung entscheidet, sollte man das Preis-Leistungs-VerhĂ€ltnis der verschiedenen Versicherer ĂŒberprĂŒfen und vergleichen. So bieten die Versicherer oftmals Betriebshaftpflicht Versicherungen zu ganz unterschiedlichen Tarifen an, die meist auch im Leistungsumfang deutlich variieren. Wichtige Informationen, die man auf jeden Fall einholen sollte, betreffen zum einen die Höhe der Deckungssumme und zum anderen sollte die Frage geklĂ€rt werden, ob MietschĂ€den die beispielsweise durch die Einwirkung von Feuer oder Wasser an RĂ€umen und GebĂ€uden entstehen können, abgedeckt sind. MietschĂ€den an Arbeitsmaschinen, die auch TransportschĂ€den einschließen, sollten idealerweise auch von der Versicherung ĂŒbernommen werden. DarĂŒber hinaus ist zu prĂŒfen, ob die abgeschlossene Versicherung das sogenannte Bauherrenrisiko abdeckt, das heißt fĂŒr SchĂ€den in einem Betrieb, der hĂ€ufig umgebaut, vergrĂ¶ĂŸert oder modernisiert werden muss, aufkommt. Ebenfalls ist es wichtig, dass der Anbieter Unternehmern bei betriebsbedingten TĂ€tigkeiten wie etwa Montage- oder Wartungsarbeiten im Ausland einen entsprechenden Versicherungsschutz gewĂ€hrt. Wer mit seinem Unternehmen auf Ausstellungen und Messen prĂ€sent ist, sollte sicherstellen, dass dort entstandene SchĂ€den ebenfalls von der Betriebshaftpflichtversicherng reguliert werden. Betriebe, die hĂ€ufig mit Betriebsfahrzeugen arbeiten, sollten bei Abschluss der Versicherung besonders darauf achten, dass SchĂ€den, die beim Be- und Entladen entstehen können, abgedeckt sind.

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